Evropska unija želi uvesti digitalni evro
Digitalne valute so vse bolj priljubljene. V nasprotju z bitcoinom bi digitalni euro deloval kot digitalna valuta centralne banke (CBDC) in bi v bistvu služil kot elektronski denar. Cilj je potrošnikom v Evropi zagotoviti alternativni način plačevanja.
Ali je evropsko prebivalstvo pripravljeno na uvedbo digitalne ponovitve eura? Evropska komisija predlaga uvedbo digitalnega eura. Gre za virtualno predstavitev valute, ki jo izdaja Evropska centralna banka. Digitalni euro se lahko v euroobmočju uporablja poleg fizične gotovine brez kakršnih koli stroškov.
Kakšen je razlog za uvedbo digitalnega evra in kako bi evropski državljani pridobili z uvedbo digitalne valute? Komisarka Mairead McGuinness je razpravljala o izzivih, ki jih prinaša uvedba digitalnega evra, pri čemer je poudarila njegovo zapletenost. Poudarila je pomen digitalnega evra za finančne storitve, finančno stabilnost in unijo kapitalskih trgov.
“Koncept digitalnega evra je razmeroma nov in je med ljudmi vzbudil radovednost. Trenutno poznamo fizični euro v obliki gotovine, ki je oprijemljiv in lahko razumljiv. Vendar pa lahko spreminjajoče se razmere pripeljejo do scenarija, po katerem fizična gotovina ne bo zlahka dostopna. Zato je nujno ponuditi alternativo, kot je digitalna predstavitev gotovine. Uporaba fizične valute se je znatno zmanjšala, zlasti zaradi vpliva pandemije COVID-19, ki je pospešila ta trend. Na koncu je treba ljudem omogočiti svobodno izbiro. Uporabljajo lahko tradicionalno gotovino, ki morda ni na voljo takoj, vendar je splošno sprejeta, ali pa se odločijo za digitalno alternativo gotovini. Odločitev je v njihovih rokah.
Kaj je digitalni evro?
Digitalni evro je digitalna reprezentacija fizičnih eurobankovcev in eurokovancev, ki ohranja njihovo enakovredno vrednost in uporabo. Z njim lahko opravljate različne transakcije. Na primer za nakup predmetov, kot sta sladoled ali oblačila. Denar lahko prenesete tudi za dogodke, kot so rojstni dnevi. Vse to je mogoče, ne da bi vas pri tem omejevale državne meje.
Omogoča na primer varna mobilna plačila prek kode QR v zanesljivi aplikaciji za pametne telefone, tudi če ni internetne povezave. Ko bo v celoti uveden, bodo morala podjetja sprejemati digitalne evre, tako kot zdaj sprejemajo gotovino.
Digitalni euro se od kriptovalut razlikuje po tem, da ga podpira Evropska centralna banka, kar zagotavlja njegovo stabilnost. V vse bolj digitaliziranem svetu naj bi digitalni euro omogočil varna plačila vsem posameznikom v euroobmočju, ne glede na njihovo lokacijo.
Na vprašanje o prednostih, ki jih bo digitalni euro ponudil državljanom Evropske unije, je evropski komisar pojasnil:
“Ko razmišljamo o konceptu digitalnega evra, ta v bistvu deluje kot denarnica, ki vsebuje tako digitalno kot fizično evro valuto. Recimo, da imam bankovec za 50 evrov, vendar ga raje ne razdrobim, saj imam z njim druge načrte. V takem primeru se lahko odločim, da za plačilo te pijače uporabim digitalno denarnico. Čeprav je gotovina danes prevladujoč način plačevanja, se trend spreminja v smeri kartičnih in mobilnih plačil. Naš cilj je zagotoviti možnost elektronskega ekvivalenta gotovine. Trenutno smo predlagali zakonodajo, ki predstavlja le začetno fazo procesa, ki se nadaljuje.”
Razlika med brezgotovinskim in brezstičnim plačevanjem ter denarjem centralne banke je v njihovi naravi. Medtem ko zasebni denar predstavlja večino drugih oblik plačevanja, centralnobančni denar zagotavlja gotovost svoje vrednosti. Zato obstaja želja, da se ta enaka raven zagotovila prenese tudi na digitalno področje, saj digitalna plačila postajajo vse bolj razširjena.
Anonimnost digitalnega evra
Ali bo fizični denar postal zastarel? Centralne banke izražajo zaskrbljenost zaradi digitalizacije plačil, ki bi lahko spodkopala temelje, ki jih gotovina zagotavlja njihovim finančnim sistemom. Uvedba digitalnega ustreznika gotovine bi pripomogla k ohranjanju suverenosti in stabilnosti tega sistema. Euronews se je v prostorih belgijske centralne banke pogovarjal z ekonomistko Mario Demertzis, višjo sodelavko evropskega miselnega centra Bruegel.
Opozorila je na zanimivo evolucijo gotovine: “Po pandemiji se je zdelo, da se večina plačil izvaja digitalno. Vendar pri pregledu podatkov, ki jih je pridobila Evropska centralna banka (ECB), ugotavljamo, da je bilo leta 2022 42 % vrednosti vseh transakcij v euroobmočju opravljenih s fizično gotovino. Čeprav je 42 % nekoliko manj kot polovica, je izredno blizu. Osebno menim, da bo prevladujoči trend vključeval zmanjšanje uporabe gotovine v korist digitalnih plačil, vendar ne predvidevam, da bo popolnoma izginila.”
Pri vsakodnevnih plačilih se predvideva, da bo kot sredstvo za transakcijo verjetno služila mobilna aplikacija. Finančni posredniki, kot so banke, naj bi olajšali te transakcije, ki se bodo izvajale v trgovinah, podobno kot druge digitalne plačilne metode. Evropska centralna banka (ECB) namerava sprva omejiti znesek, ki ga je mogoče imeti na bančnem računu, na 3000 ali 4000 EUR, kar bo imelo minimalen vpliv na potrošnike.
Da bi digitalni euro čim bolj spominjal na fizično gotovino, je ključno, da se prednostno obravnava njegova anonimnost. ECB se zaveda, da bodo majhni plačilni zneski ohranili svojo anonimnost. Vendar pa je Maria Demertzis izjavila, da bo pri večjih zneskih anonimnost ogrožena.
Sledenja plačil
Evropska centralna banka je izvedla javno posvetovanje o digitalnem evru, ugotovitve pa so pokazale različne pomisleke. Največ anketirancev je bilo zaskrbljenih zaradi zasebnosti, saj jih je 43 odstotkov izrazilo zaskrbljenost. Druga največja skrb je bila varnost, ki jo je omenilo 18 odstotkov anketirancev. Uporabnost v celotnem evroobmočju je skrbela 11 odstotkov udeležencev. Dodatne pristojbine in uporabnost brez povezave je omenilo 9 odstotkov oziroma 8 odstotkov anketirancev.
Organizacije za varstvo podatkov izražajo tudi zaskrbljenost glede vprašanj zasebnosti, anonimnosti in sledenja plačil.
Komisarka Mairead McGuinness se upravičeno sprašuje o nadzoru izdatkov pri uporabi digitalnega evra, vendar pojasnjuje: “ECB ni zainteresirana za spremljanje posameznikovih potrošniških navad. Njihov cilj je zagotoviti možnost uporabe digitalne oblike valute, podobne fizični gotovini. To pomeni, da uporaba digitalnega eura brez povezave prek digitalne denarnice zagotavlja zasebno transakcijo. Če pa boste opravili transakcijo v e-trgovini, bo vaša banka vedela, da ste v ta namen uporabili digitalne evre. Pomembno je, da se vključimo v tovrstne razprave, da se lahko posamezniki odzovejo na svoje pomisleke in ublažijo svoje skrbi.”
Kljub pomislekom glede zasebnosti je digitalni evro poslovna priložnost, zlasti za podjetja FinTech, kot je dejal Jan Boehm. FinTech podjetja so mladinska tehnološka podjetja, ki ponujajo finančne storitve in dajejo prednost inovacijam. Osredotočena so na tehnologijo in ponujajo rešitve, kot je plačilni sistem, ki ste ga nedavno uporabili za nakup kave.
Razdrobljen Evropski plačilni prostor
Te inovativne storitve bodo sprva koristile zasebnikom in podjetjem v euroobmočju. Evropski plačilni prostor je trenutno razdrobljen. Ameriška podjetja prevladujejo v sistemih kartičnih plačil, medtem ko se platforme, kot je PayPal, uporabljajo za medsebojna plačila. Vendar pa ni nobenega pomembnega evropskega sistema. Boehm pojasnjuje, da ima fintech dvojno vlogo. Prvič, spodbuja inovacije. Drugič, prinaša moteče spremembe, ki povečujejo preglednost. To pa vodi do boljših produktov za stranke in nižjih provizij.
Približno 120 centralnih bank po svetu trenutno razvija digitalne različice svojih nacionalnih valut. Evropska komisija je 28. junija predstavila predlog za digitalni euro. Namen tega predloga je ustvariti potreben pravni okvir za uvedbo digitalnega eura, hkrati pa zagotoviti nadaljnji obstoj gotovine. Glavni cilj je ohraniti razpoložljivost in uporabnost fizične valute.
V zvezi s časovnim načrtom uvedbe digitalnega evra je komisar pojasnil, da o tem ne odločajo sami. Postopek uvedbe digitalnega eura vključuje demokratično sodelovanje Evropskega parlamenta in Sveta. O tem, ali bo digitalni euro uveden in kdaj, bo na koncu odločila ECB, pri čemer za to odločitev ni bil določen noben poseben datum.